Когда лучше потратить мат. капитал в 2015 или 2016?

Получила сертификат мат капитала хотим погасить им ипотеку, но каждый год его увеличивают, поэтому думаю ждать до января или нет? И подскажите как долго рассматривают заявление в пфр? В банке при погашении, что уменьшают срок ипотеки или ежемесячный платеж?